Σύμφωνα με πληροφορίες σχεδιάζεται στο νομοσχέδιο να περιληφθεί ρύθμιση που θα απαγορεύει οι συνολικές οφειλές......
ληπτών καταναλωτικών δανείων, πιστωτικών καρτών και στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας να υπερβαίνουν το διπλάσιο του δανείου. Η ρύθμιση, η οποία ευθυγραμμίζεται με πλήθος δικαστικών αποφάσεων για όσους έχουν λάβει δάνεια μετά το 1990, θα προβλέπει, επίσης συγκεκριμένο όριο προσαύξησης των τόκων (π.χ. 50%) σε σύγκριση με τους τόκους που θα πλήρωνε ένας ενήμερος οφειλέτης.
Σημειώνεται ότι τα κατά καιρούς νομοθετήματα για τα πανωτόκια (Νόμοι 2912/01, 3259/04) τα οποία προσπαθούσαν να ανακουφίσουν τους δανειολήπτες, αποτελούσαν σε μεγάλο βαθμό κενό γράμμα, καθώς οι τράπεζες αξιοποιούσαν τις «τρύπες» τόσο στην κρατική ρύθμιση όσο και στις αποφάσεις των δικαστηρίων και της Τραπέζης της Ελλάδος, με συνέπεια πολύ λίγοι καταναλωτές να ωφελούνται στην πράξη από τις ευνοϊκές γι’ αυτούς ρυθμίσεις.
Είναι χαρακτηριστικό ότι η τραπεζική πρακτική της τελευταίας πενταετίας, μετά το νομοθέτημα που έφερε τον Αύγουστο του 2004 η προηγούμενη κυβέρνηση, οδηγούσε στον υπολογισμό της συνολικής οφειλής με τριπλασιασμό του ποσού του αρχικού δανείου. Ωστόσο πολλές δικαστικές αποφάσεις, συνδυάζοντας τις ρυθμίσεις των διαφορετικών νόμων, κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι όσοι πήραν μετά το 1990 δάνειο, πρέπει να καταβάλουν το πολύ μέχρι το διπλάσιο του κεφαλαίου.
Το επιπλέον 1/3 του δανείου αποτελεί μη νόμιμη επιβάρυνση και οι δανειολήπτες που υποχρεώθηκαν να το καταβάλουν μπορούν να πάρουν πίσω τα χρήματά τους ως αχρεωστήτως καταβληθέντα.
Ακόμα και σ’ αυτή την ρύθμιση σχεδόν καμία τράπεζα δεν έδωσε το δικαίωμα στους πελάτες της να υπαχθούν. Επικαλούνταν το ότι δεν τους αφοράμε αποτέλεσμα, το μεγαλύτερο μέρος της ρύθμισης του 2004 να το «τρέξει»η ATEbank η οποία διέγραψε περίπου 1,4 δισ ευρώ που αντιστοιχούσαν σε 75.000 οφειλέτες, κυρίως αγρότες.
Σήμερα οι τράπεζες από την πρώτη ημέρα καθυστέρησης πληρωμής της δόσης του δανείου προχωρούν στην επιβολή τόκου υπερημερίας (2%) και στη συνέχεια ανά τακτά χρονικά διαστήματα και εφόσον δεν εξυπηρετείται το δάνειο προχωρούν σε ανατοκισμό. Δηλαδή, κεφαλαιοποιούν τους τόκους, επί των οποίων συνεχίζουν να τρέχουν οι συμβατικοί τόκοι και οι τόκοι υπερημερίας. Πρόκειται για πρακτική που έχει οδηγήσει σε υπερχρέωση χιλιάδες δανειολήπτες που βρέθηκαν ξαφνικά να χρωστούν στις τράπεζες υπέρογκα ποσά, πολύ μεγαλύτερα από την αρχική οφειλή που δεν εξυπηρετούσαν. Σημειώνεται ότι ο ανατοκισμός έχει απαγορευτεί στις περισσότερες χώρες της Ε.Ε.
Διαξιφισμοί
«Το κράτος πρέπει να κατανοήσει» υποστηρίζει κορυφαίος τραπεζικός παράγοντας, «τι τα πιστωτικά ιδρύματα δεν είναι απέναντι στην κυβέρνηση αλλά θέλουν να βοηθήσουν και να στηρίξουν την οικονομία».
Πάντως μεταξύ των τραπεζιτών επικρατεί διχογνωμία π.χ. για την έκτακτη εισφορά του 10%. Ορισμένοι εμφανίζονται προβληματισμένοι για τις σημαντικές επιπτώσεις στην κερδοφορία, ενώ κάποιοι άλλοι προτείνουν να μην υπάρξει κόντρα με την κυβέρνηση εν μέσω μάλιστα κρίσης.
Χαμηλώνουν οριακά τον πήχη κερδοφορίας για το 2009 οι τράπεζες λόγω της έκτακτης εισφοράς που καλούνται να πληρώσουν, ύψους περίπου 160 εκατ. ευρώ.
Η επικρατούσα άποψη είναι ότι η εισφορά θα επηρεάσει οριακά τα ενοποιημένα κέρδη των τραπεζών, προφανώς εμφανέστερα τα κέρδη μητρικής αλλά στο τέλος κάθε χρονιάς οι τράπεζες κρίνονται από τον ενοποιημένο ισολογισμό. Στα μέσα της εβδομάδας δημοσιοποίησαν και τις απόψεις τους για το σχέδιο νόμου που αφορά στους οφειλέτες. Η Ελληνική Ένωση Τραπεζών, με υπόμνημα 14 σημείων, υποστηρίζει ότι οι δανειολήπτες πρέπει να καταβάλλουν το 20% και όχι το 10% της οφειλής στην περίπτωση που βεβαιωμένα αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις τους.
Eποπτική αρχή
Κατά καιρούς έχει εξεταστεί το ενδεχόμενο η ΤτΕ να αναλάβει ως εποπτική αρχή πέρα από τις τράπεζες, τις ασφαλιστικές εταιρίες και την κεφαλαιαγορά. Μέχρι τώρα η Ελλάδα ακολουθεί ένα μοντέλο εποπτείας, τομεακής εποπτείας όπως αναφέρεται, που υιοθετείται από πολλές χώρες στην Ευρώπη. Ελλάδα, Ιταλία, Ισπανία, Βουλγαρία, Ρουμανία, Κύπρος, Πορτογαλία έχουν το ίδιο μοντέλο εποπτείας. Στην Ολλανδία που αποτελεί το δεύτερο εναλλακτικό μοντέλο, ισχύουν δύο εποπτικές αρχές τραπεζών και κεφαλαιαγοράς. Η Γερμανία, η οποία εφαρμόζει το τρίτο μοντέλο της ενιαίας εποπτείας, έχει ανακοινώσει ότι το καταργεί και επανέρχεται στην τμηματική εποπτεία. Μέσα στο 2010 ίσως εξεταστεί αν τελικά το υφιστάμενο μοντέλο είναι επαρκές. Ενδεχομένως η ΤτΕ να αναλάβει και τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Δημοσίευση σχολίου